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張廷成
前言
理財，這是一個極其切合世人生活面的話題，無論是否為基督徒，或是其他任何身分，似乎都與這個主題有大小程度上的關係，從「人為財死，鳥為食亡」這樣簡單的俗語，就可以想見理財對世人的重要。
講理財並不容易，因為它最少可以涵蓋到如下幾個範疇：
一.理念篇：探討金錢的效用與對金錢應有的觀念。
二.概念篇：探討利率、經濟成長率、通貨膨脹率、失業率等等對理財的影響，不同年齡階段對理財也應有不同的規畫，資產配置也是不可忽略的重要主題。
三.節流篇：可以探討預算規畫、儲蓄、消費策略與節稅之道等，這部分將是本文此次依聖靈月刊主題規劃的主要重點。
四.開源篇：其實這部分最複雜、最不可捉摸，但也最引人興趣，例如股票、債券、基金、期貨、房地產、標會、海外投資、會員證、藝術品等等，在在有其獨到的投資奧妙。
五.奉獻篇：探討金錢奉獻、實物奉獻、時間奉獻、才能奉獻等主題。
六.融資篇：探討台灣獨特的金融雙元性，金融部門與民間借貸，也可討論「借錢是一種高尚的行為嗎？」
七.保險篇：探討人身保險、人壽保險、健康保險、車險、火險等等。
八.親子篇：可以探討當代青少年主要受到的影響問題，青少年要什麼？e世代青年的賺錢觀念，親子理財常見的爭執問題，父母對子女的教養方式，如何建立子女正確的理財觀等等。
基督徒的財富觀
一、生命價值、無與倫比
對基督徒來說，無論是神所創造的肉體，或是永存的靈魂，都是極其寶貴的，前者被期許要做神的殿，若有人毀了這個殿，神必要毀壞那人（林前三16、17）；後者主耶穌更以賺得全世界，還不夠賠一條靈魂作解釋（太十六26），就可以瞭解其重要性了。算算乃縵所準備送給以利沙先知為其治病的禮物，再冷靜算算賺錢背後經濟學上所謂的「機會成本」，我們更可以體會生命價值無與倫比的原則。
二、勤於經營、取之有道
聖經中許許多多的美好典範，無論舊約時代或是新約時代，都充滿著努力工作中被神的揀選的例子，如掃羅、大衛、以利沙、眾使徒等，這可以讓我們知道，勤於經營的態度是蒙主悅納肯定的，所以我們理當「留心作正經事業」（多三8）。
三、甘心奉獻、祝福無限
當以利亞先知到了神所指示撒勒法的寡婦那裡，這位婦人還在為只剩一點油、一點麵，吃完就等死的苦惱之際，沒想到以利亞先知竟然說，「只要先為我做一個小餅，然後為妳和妳的兒子做餅」（王上十七13），婦人真的照著去做，結果神祝福，讓他們安然度過旱災，這樣的見證，讓我們深信甘心奉獻祝福無限的應許。
理財的目的
理財的目的是什麼？有人會直截地說：「賺錢呀！」「發財呀！」，但是發財的目的又是什麼？也就是說，當我們花費心思在理財事上，應該對目的有所瞭解，才不會像所羅門王所說，「都是虛空」、「都是捕風」的境地。也有人說，理財的目的是為了達成夢想，那麼我們的夢想是什麼？目標是什麼？也就是說，究竟理財有哪些目的呢？對一個基督徒來說，思考這樣的問題，更具意義。
一、獲得生涯保障
隨著社會經濟情勢的演變，中年失業愈來愈顯著，再加上台灣人口老化的速度，已快堪稱世界第一，撫養老人的壓力愈來愈重，許多老年人日常生活又常受到慢性病影響，包括高血壓、心臟病、糖尿病或癌症等，這使得如何獲得最起碼的人生保障與尊嚴，成為所有生涯理財中所應具備的最重要目的。
二、提高生活水準
柴米油鹽醬醋茶，每天眼睛睜開所需用的東西，在在需要用錢來換取，所以理財的目的不但在於滿足生活的最基本需求，更需要適當的隨年齡增長，社會進步，逐漸提高生活水準，例如換屋、換車、旅遊、教育、置產、退休準備等。
三、強化保值增值
經濟成長總不免伴隨著程度不一的通貨膨脹，產生貨幣貶值的現象，即所謂錢變薄了的無奈，一樣的金額，在若干年後，購買力降低了，能買到的東西變少了，還真似乎是對儲蓄者懲罰的意味。但隨著金融理財商品的日漸豐富，我們可以把自己的金錢轉變為其它形式，用以獲得保值或增值，例如：國家債券、各項基金、績優股票、保險商品、黃金、外匯等。
四、維持信仰品質
對基督徒來說，這是很重要的一點。相信許多主內弟兄姊妹常會遇見這樣的困擾，就是部分同靈因為經濟的需要或壓力，將從事直銷、經銷或保險等商品的壓力，加諸其他弟兄姊妹的身上。同靈相見，總是有意無意的被轉移到生意相關話題，由於相互的體諒或包容，使得這種現象週而復始的重現，這不但使同靈關係出現皮笑肉不笑的危機，也間接影響本身和他人（尤其是慕道者與初信者）的信仰品質。
談儲蓄
有一個故事說，古代巴比倫有個人叫做阿卡德，他原是從事雕刻陶磚的工作。有一天，當時一位有錢人歐格尼斯來向他緊急訂購一塊刻有法律條文的陶磚，需要他漏夜幫忙雕刻，阿卡德告訴這位有錢的客戶說，他願意漏夜雕刻，到天亮完成，但是有個條件，就是歐格尼斯要告訴他致富的秘訣。
歐格尼斯同意阿卡德這個條件，因此到天亮時，阿卡德完成了陶磚的雕刻工作，歐格尼斯也實踐了他的諾言，他告訴阿卡德說：「致富的秘訣就是，當你賺了錢，要把其中一部份存下來。財富就像樹一樣，會從一粒微小的種耔開始成長，每次存下來的錢，就是將來財富的種籽，所以不管賺的錢多麼少，至少都一定要存下十分之一。」阿卡德最後終於成為古代巴比倫最有錢的人。
故事又說，早在八千年前的巴比倫人，就懂得奉行致富的五大金科定律，其中有三項分別為：
一、金錢會慢慢流向那些願意儲蓄的人。
二、金錢會從不懂得管理的人身邊溜走。
三、金錢會從渴望得暴利的人身邊溜走。
從以上的故事，讓我們知道，除了對各項基本理財知識的認識，「儲蓄」才是理財最重要的開始，最有智慧的所羅門王也勉勵我們要適當儲蓄，以備急需（箴十三11，二十一20）。約瑟積蓄五穀度荒年（創四一章），更為我們留下最好的典範。那麼儲蓄又是什麼？簡而言之，把銅板往撲滿丟即是儲蓄，但是我還願意多提醒大家幾個有關儲蓄的重點：
1、預算規劃
要做好儲蓄，這是不可少的先期作業，有了這樣的事前評估，才能知道所奉行的儲蓄是否適當，所謂「量入為出」，用數學方程式表示，就是「儲蓄 = 收入 - 支出」。平時對於較大金額的收支應該適當加以記錄分析，如此才能訂做最適合自己的儲蓄規劃。
2、消費策略
克制消費慾望，是儲蓄的最根本守則，也是做好儲蓄的最重要考驗，我們要建立「保本就是賺錢」的觀念，儲蓄就是保本的最重要方式之一。以買車子來說，在沒有太多如房貸的壓力下，用一個人一年的年薪來買車是適當的，例如，月薪4萬元，年薪56萬元，那麼一部五、六十萬的車子最適合，如果為了面子等因素，所購買的車子超出這樣的價錢，那麼日後養車子一定會成為負擔；相反的，較為節儉的人，會用少於一年的年薪購車，那麼對他來說，日後養車就輕鬆多了，也能存下更多的金錢。
3、存款儲蓄
西方諺語說，「現金就是國王」（Cash is king），數學上，我們都知道等比級數相對於等差級數的可怕。科學家愛因斯坦也提到說，「複利最可怕」，這在幾年前的高利率時代，更可見其威力，而歷久不衰的地下錢莊，和近年流行的信用循環，也因此格外「令人敬畏」。這幾年來，銀行利息雖然已經低於2％，但是因為物價下跌，通貨膨脹成為負數，算起來實質利率還有大約3-4％左右，所以就算沒有利息，錢放在銀行有時還是自己會長大。
根據主計處統計，從民國80年以來，最低所得組家庭的儲蓄率就從11％，一路下降到89年跌破5％，到了90年，就由正轉負，平均儲蓄金額是負4,500元，儲蓄率是-1.62％。負的儲蓄率，代表的就是吃老本的家計，愈低所得，愈難存錢，這實在是很令人憂心的問題。
親子理財
英國最大信用卡發卡銀行，柏克萊銀行執行長巴瑞特，被問到預借現金利率為17.9％，遠高於英國基本利率3.5％時，他說：「我不用信用卡借錢，因為利率太高了。我有4名子女，我建議他們不要用信用卡預借現金，欠一屁股債。」（參考2003-10-18/聯合報/A14版/國際）
勵馨社會福利基金會，2001年曾經針對台灣16至26歲的青年7000餘名進行網路調查，然後驚訝地發現，情色謀生已被青少年高度合理化，高達七成認同情色也是謀生的合理工具，檳榔西施、紅茶辣妹、鋼管女郎，甚至援助交際等賺錢方式，年輕人也都予以「合理化」，形成新的價值觀，而且年紀愈小，對這樣的價值觀愈認同。
由於注重消費的經濟體系制度，和強調物質享樂的社會風潮，使得現代年輕人在經濟上陷入收支嚴重背離的現象，但是年輕人除了需要親情（父母陪伴）、需要朋友（多樣與活潑的社交管道）、需要健康（身心靈）、需要肯定（自尊心）以外，無可否認的，他們真的還需要金錢（謀生的專業能力），因此教導孩子及早認識理財是很重要的，是一生不可或缺的大事之一。那麼，現代父母可以給我們的孩子哪些理財觀念呢？
一、給他身教：
身教重於言教，生活中的潛移默化最能影響小孩子的觀念，一味的命令、規定，並不能讓小孩子口服心服。
二、給他腦袋：
先給「腦袋」，再給「口袋」，若是腦袋空空，完全沒有用錢容易賺錢難的觀念，那麼小孩子口袋永遠空空就不足為奇了。
三、給他價值觀：
「價值」與「價格」是不同的東西。水最便宜，但是不可一時或缺；鑽石最貴，但是在窮人的手上，人家也會說它是假的，富有的人戴假的，人家也會說它是真的。
結語
所謂「你不理財，財不理你」，又謂「錢有兩戈，傷害多少古今人品﹔窮有一穴，埋葬多少英雄豪傑。」但願透過以上的有限篇幅，能夠傳達一些足以互勉的基本理財訊息，也願主保守祝福，讓我們真的能享有如「天上飛鳥」般的恣意遨翔與「野地百合」般的鮮豔芬芳。
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